金志宏
摘要：由于小额贷款业务额度低、方式灵活等特点，商业银行将其作为帮助摆脱资金利用率不足的有效手段。近年，越来越多银行及金融机构认识到小额贷款业务的长远优势，纷纷加大力度促进小额贷款业务发展，整个金融市场竞争加剧。但发展过程中存在的问题与风险也是不容忽视的，本文就商业银行小额贷款业务发展过程中存在的问题进行了探讨。
关键词：商业银行；小额贷款；问题分析
近年来商业银行小额贷款业务进行得如火如荼，尤其在农村地区开展得更是有声有色，整个金融市场竞争加剧，但发展过程中存在的问题与风险也是不容忽视的。下面就商业银行小额贷款业务发展过程中存在的问题提出如下几个方面：
1信用风险较大
随着改革开放的不断深入，我国市场经济体系已基本建立起来，这在促进我国农村金融市场发展的同时也带来一定弊端。根据农村金融理论，目前我国农村金融市场前景广阔，但由于农村金融市场主要参与者缺乏相应的初始资金，申请贷款所必须的抵押物也相对不足，这无疑加大了农村金融市场信用环境的恶化程度，严重阻碍了农村金融市场的健康发展。
2产品设计不足
整体来看，一方面目前商业银行小额贷款产品品种不多，缺乏必要的品牌附加值，而已有小额贷款产品亦缺少差异化；另一方面，商业银行在市场研发方面能力显著不足。对于新开发的小额贷款产品，由于面市周期长、宣传力度小等问题，导致在市场需求方面产品开发严重滞后，且具有新产品功能深入挖掘力度不足等特点。
3风险管理人力质量与数量明显不足
部分商业银行风险管理人力质量与数量明显不足，小额贷款业务的数据库建立过程举步维艰。受制于员工擅长从事传统类储蓄业务，对小额贷款等新业务流程不熟等现象，商业银行在对借款人基本情况、违约分布情况、贷款结构分布、不良资产率等关系小额贷款业务成功与否的相关数据进行收集时，存在能力不足的弊端。
4风险防控配套体系不完善
中小企业经营者是小额贷款业务的主要服务对象，该类企业小规模的业务模式、不透明的财务报表等信息、经营过程的高风险性及有效抵押品的缺乏等都是商业银行发放小额贷款时需要考虑的问题。但部分商业银行不能从中小企业发展现状出发，建立起以风险分析与风险防控为主的配套体系。
