...在信贷额度整体偏紧的环境下,商业银行开始将有限的信贷资源转向...
王春月
摘 要：在当前的金融体系下，中小企业信贷业务面临着较大难题，尤其是商业银行出于自身风险的考量往往不愿为中小企业提供贷款。然而互联网金融的发展使得商业银行不得不重视中小企业的信贷需求，在这样的形势下，商业银行中小企业信贷业务的转型成为必然趋势，商业银行既要解决信贷风险管理上的问题，又要强化中小企业征信系统的建立，从而在金融市场竞争中占据更加有利的地位。
关键词：互联网金融；中小企业；信贷转型
前言：随着我国中小企业队伍的不断壮大，中小企业的发展需求影响着我国金融市场的发展格局，尤其是在互联网金融的背景下，商业银行传统经营管理模式下仅仅重视大型企业信贷的观念已经无法适应金融市场的发展要求。互联网金融下众多融资主体开始涌入金融市场，并不断蚕食着商业银行的利润空间，商业银行必须要优化自身的经营策略，针对中小企业信贷提出新的转型思路，并针对存在的问题进行集中解决，从而为商业银行长远发展提供新的利润增长点。
1 .当前我国商业银行中小企业信贷现状
1.1 中小企业需求与商业银行信贷服务不匹配
虽然商业银行也是中小企业进行外源融资的重要方式，但是在中小企业的融资方式中依然占据着较小的比例。这是因为商业银行与中小企业的供需并不匹配，主要体现在以下几个方面：第一，很多商业银行并不希望贷款给中小企业，这是因为一般中小企业的规模比较小，盈利能力也比较弱：一方面中小企业很难与同类大型的企业进行竞争，可能会面临着严峻的销售问题，投资与收益并不一定成正比；另一方面中小企业由于规模较小、整体应对资金风险的能力较弱，所以会对商业银行的投资造成一定的影响，无法为商业银行带来更多的利益。因此，很多商业银行并不愿意借贷给中小企业。第二，中小企业不愿意向商业银行进行借贷，这是因为：一方面中小企业在向商业银行进行借贷的过程中，需要通过抵押等方式来进行借贷，这种方式的流程比较长，无法解决一些中小企业的资金急需问题；另一方面很多商业银行在审核信贷的过程中，非常看重企业的信用，但是很多中小企业由于各种原因，其信贷能力比较低，所以被商业银行拒绝贷款的可能性比较高。
1.2 商业银行金融机制不健全
目前，我国的金融市场体系还不够完善，从而导致商业银行针对中小企业的信贷融资受到一定的限制，从而产生了较多的问题：第一，目前虽然我国对于一些企业建立了信用体系，但是针对中小企业的信用体系还不够完善，从而导致很多商业银行在对中小企业进行信用贷款的过程中，无法查询到详细的中小企业的信贷信息，因此很多商业银行不敢贸然将资金借贷给相应的中小企业；第二，中小企业的担保机制不够健全，国家的相关政策对中小企业借贷的支持力度不够，各方面的政策在一定程度上限制了中小企业的借贷能力；第三，由于中小企业缺乏一定的监督，很多商业银行认识到借贷给中小企业的风险比较大，从而不愿意借贷给中小企业。
2.互联网金融背景下商业银行中小企业信贷业务转型关键问题
2.1 信贷风险防范设计要点
对于中小企业来说，其自身的规模小，应对风险的能力较差，因而在商业银行向中小企业提供贷款时要充分考虑到中小企业的特点，建立起风险预警及控制机制，尤其是在當前互联网金融环境下，运用大数据技术开展信贷信息收集和处理工作，更好的控制信贷风险的危害。互联网金融下，商业银行要实现信贷业务转型可以利用信息技术和互联网环境构建信贷风险防范机制。首先，商业银行可以利用企业的网上交易记录、物流记录、消费者消费记录等对企业的生产运营等基本状况及财务信息进行核查，判读企业是否存在虚假交易、财务报表造假问题，同时要注意与海关、工商等部门建立联动系统，预防企业通过网络信用平台对交易信息及财务信息进行造假行为。二是可以利用电商平台、物流企业等对中小企业进行行为监控。中小企业在互联网平台上注册的信息都可以通过网络平台进行信息共享，商业银行要充分利用电商平台的基础，与电商平台展开合作，对中小企业的资金流、信息流等进行监控，从而有效监督中小企业的生产运营状况。三是要建立起风险预警机制。商业银行可以与担保公司、电商平台等展开合作，在风险信息共享、风险预警机制建设方面开展互动，如果其中一方发现中小企业存在造假或者违约行为就能够通过信息共享，及时对可能产生的风险进行预警和控制，从而减少中小企业违约造成的危害。
2.2 信贷审查设计
在进行信贷审查过程中，商业银行也要充分利用互联网技术优化业务流程，并制定出合理标准开展企业信贷资格审查，从而更加科学的管理信贷业务。互联网技术还能够为商业银行开展信贷业务提供技术支持，商业银行可以利用信息技术完成业务流程的自动化发展，中小企业能够通过网络平台提交申请材料等，以标准化流程开展信贷资格、信贷期限等的审查，并能够通过电商平台的实时追踪，完成贷后风险评价，有效提升商业银行开展信贷业务的效率。
3.互联网金融背景下商业银行中小企业信贷转型的保障策略分析
3.1 构建中小企业信用评级体系，推动征信系统完善发展
中小企业在向商业银行进行信贷融资的过程中，需要提交自身的信用评价等信息，因此需要不断完善中小企业的信用评价体系，才能够使得中小企业在进行信贷融资的过程中，商业银行可以进行相关信息的查阅，然后对中小企业的资质进行审核。具体而言，一要建立评级许可制度。实行政府主导的评级业务许可制度，通过法律法规明确信用评级机构的资质、市场准入、业务范围、监管方式等内容，确保社会信用服务机构的依法经营和有序竞争，保障信息主体的合法权益，保证信用评级质量。二要保持信用评级机构的独立性。通过规范收入来源、制定评级收费统一标准、建立评级人员回避制度、评级职业守则的监督机制等方面，完善评级机构的制度建设，从而实现信用评级机构的真正独立性。三要加强信用评级机构监管。实施机构资质和从业人员执业资格认定制度，完善评级机构统计报告制度和信息披露机制，强化对评级机构执业行为的监管等措施，促使其提供真实有效的评级资产信息， 保证信用评级机构的社会信誉和可信度。
3.2 构建全流程信贷业务系统，优化授信业务电子化进程
商业银行要通过与互联网平台完成对接，实时接收接受互联网平台的中小企业信心，构建全流程的信贷业务系统要体现以客户和风险管理为核心， 通过“端到端 ”的标准化业务流程实现 “闭环 ”的业务架构。业务流程从组合营销出发至组合风险管理结束，主要环节包括授信调查、方案制定、授信审批、签约放款、贷后管理和资产保全。
在网络经济生态环境内， 大型商业银行要建立中小企业财务分析评价系统、中小企业信用评级系统、中小企业贷款自动定价系统等，加快中小企业授信业务标准化、电子化步伐，提高信贷评审效率和质量。
结束语：
中小企业是我国国民经济的重要组成部分，不仅在数量上占绝对优势，在产值、税收以及容纳就业人数等方面的地位也日趋重要。互联网金融环境下，越来越多的主体参与到信贷市场中，商业银行必须要充分了解中小企业的信贷需求，并改进优化自身的信贷风险管理系统，建立中小企业征信体系、标准化业务流程及授信业务电子化进程，为中小企业信贷的发展提供良好的条件。
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