谈后金融危机时代我国商业银行的知识产权管理问题
张林
摘 要：在全球经济一体化越来越明显的今天，金融危机带来的风险对于我国的影响将愈加突显。对于我国商业银行来说，虽然2008年美国次贷危机引发的金融危机造成巨大影响，但全球化进程和国家宏观经济政策均可能使商业银行面对巨大的风险，尤其体现在信贷业务上的风险，也就使得研究信贷风险管理新对策显得尤为重要。本文首先分析后金融时代商业银行面临的新的信贷风险因素，进而指出我国商业银行当前信贷风险管理存在的问题并提出了相应的应对办法。
关键词：后金融危机；商业银行；信贷风险管理；对策
在后金融危机时代，随着国内外经济形势的瞬息万变以及我国宏观经济政策调整带来的不确定性，商业银行在自身业务开展，尤其是在信贷业务开展时，首要面对和必然要解决的就是风险规避和风险应对问题。面对新的金融时代，基于当前我国的市场情况，提出一套针对信贷风险管理的新对策，是有着极为重要的现实价值和长远意义的。
1 后金融危机时代商业银行面临的新的信贷风险因素
（1）行业信贷风险不断增加
从大的经济背景里看，我国未受到2008年世界金融危机的巨大冲击，而是顺势而上通过适当的货币宽松政策实现了经济的高速增长。而相应的经济增长很大部分是建立在投资和房地产行业的基础之上的，对于相应行业的依赖程度过高，也就使得商业银行行业整体的信贷风险过于集中，风险性过强。同时，近年来，我国商业银行的信贷大部分集中在制造业、交通运输行业、房地产业、电力燃气、水的生产和供应行业等五大行业，间接融资规模普遍过大，也就使得商业银行在信贷风险管理控制上的能力不足，行业风险很难得到转移和分散[1]。
（2）中小企业信贷风险增加
为支持我国中小企业的崛起和发展，国家政府出台了相关的政策措施，支持并鼓励中小企业在商业银行获得信贷资金，商业银行对于中小企业的信贷规模得到显著提升。而中小企业自身的特点包括企业规模小、有形资产较少变现较困难、发展实力不强等，使得商业银行在面对无法偿还信贷资金的企业时无法实现资金的有效回收，如果市场环境或宏观经济政策出现相应变动，很容易影响到商业银行在信贷风险管控上的实际能力[2]。中小企业信贷风险增加，给商业银行的信贷风险管理提出了新的问题和挑战。
2 我国商业银行当前信贷风险管理存在的主要问题
（1）缺乏现代科学为基础的信用风险管理方法
随着大的经济环境的不断变化，商业银行在信用风险管理方法上也应当不断进行创新和变革，在传统的管理方法基础上不断进行科学化探索，提出新的管理机制和管理手段。而实际情况是，许多商业银行仍然停留在传统式的管理方法基础上，采用定性分析方法，逐步过渡到定量分析方法，但并未取得实质性进展[3]。其风险评估机制没有定量分析模型，信用风险分析也多采用传统式的比例分析，未能很好的实现量化处理和测量。同时，在面对银行关于风险管控的处罚机制时，审贷人员并未从银行本身的长远发展目标处罚，未能认识到信贷风险管理应从大局出发完成风险的有效经营，而只片面地选择回避，风险管理效果不佳。
（2）风险管理组织结构和管理体制仍有待改进
商业银行在信贷风险管理方面需要一个严密而完善的管理组织结构和管理体制，通过相互配合的职能部门以及完美制衡的管理关系实现信贷风险的有效管控。而实际情况是，许多商业银行并未建立起完善的风险管理组织结构，无论是纵向管理链条还是横向制衡关系均存在诸多缺陷和不足。纵向方面，管理链条过程，中间传递环节过多，涉及到的人员和程序环节包括客户经理、贷后管理人员、风险管理部门、分管业务行长和风险管理委员会，严重影响风险管理的准确性和灵活性；横向方面，部门之间的职能划分不清，业务部门和信贷风险控制之间相互混淆，很容易造成风险管理上独立性和集中性的不足。
（3）信贷审批的独立性和专业性尚未得到保证
商业银行信贷风险管理的重要环节之一即信贷审批，其是对信贷风险进行评估和规避的首要屏障，而信贷审批独立性是否能得到保证很大程度决定了信贷风险管理的效果好坏。我国商业银行目前的信贷审批由多方管理，除了贷款审查委员会之外，银行的业务部门和风险管理部门均是贷审会成员，均能够决定信贷审批的结果。这样一来，信贷风险控制和信贷业务营销之间缺乏独立性，审批的结果往往是折衷化的，贷后管理难度大大增加[4]。同时，贷审会的信贷审批负责项目众多，且审议程序多有相似，很难保证信贷审批的针对性和专业性，其在信贷风险管控上的敏感性更低，信贷风险的管控效果也就进一步变差。
3 后金融危机时代我国商业银行信贷风险管理的新对策
（1）建立信息数据库，强化信贷风险量化管理
银行信贷风险管理在管理方法和手段上更加注重科学化，基于统计分析和人工智能等现代科学方法开发的信贷风险测量技术能够显著提高信贷风险管控的准确度。西方金融界提出了多样化的风险测量技术，通过建立数据信息模型，使得风险数据量化程度大大提升。为此，我国商业银行应当充分借鉴先进的信贷风险管理方法，建立属于自身的信息数据库，将贷款企业的信息数据录入，并逐步开发属于我国国情范围以及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，使得企业的贷款行为和违约情况、破产问题据能够得到有效监测，并能够快速判断和提前采取处理措施，最大限度避免银行在信貸资产上出现损失[5]。
（2）再创造组织结构，建立健全风险管理体制
完善而健全的信贷风险管理组织结构是提高商业银行信贷风险管理效果的重要基础。为此，商业银行应当改变传统而落后的管理体制模式，对自身的信贷风险管理组织结构进行再创造，实现全面风险管理、集中管理、垂直管理和独立管理。一方面，应当架构起以客户为中心、专业化垂直型的组织结构，全面铺开对信贷风险的整体性管理；另一方面，完善垂直和横向的管理链条，通过信贷业务管理部门的精简化以及信贷操作流程的精简化大大提高信贷风险管理的精准度和便捷性，同时以贷款决策部门对信贷审批工作进行全权管理，明确其职责和功能，大大提高风险管理的独立性和协调性。
（3）实现信贷审批独立，加强信贷审批专业性
信贷审批独立性和专业性得到保证，商业银行在信贷风险管理上就能够突破以往信贷审批的模糊化和非严谨性，大大提高信贷审批的精细化、科学化。一方面，应当将业务审批和业务拓展分离开来，使得信贷审批等相关决策不受到业务拓展的影响，也能够避免其它行政力量的直接干预，提高其独立性和执行力；另一方面，应当针对具体的信贷审批对象执行对应的审批方法，尤其是一些高风险好而特殊行业或产品的信贷审批，应当建立专门的专家评审团，提高信贷审批的专业性，降低不专业带来的决策风险。同时，通过审贷管理执行模式的转变，使得审贷更趋行业性而非地域性，进一步增强信贷审批的专业性。
4 结语
我国要想寻求经济的进一步发展，就需要向着国际化方向迈进。而在面对更加庞大的市场环境以及更加不确定的风险因素，就需要在风险管理方面加强研究。信贷风险是商业银行面临的巨大风险之一，在后金融危机时代强化对信贷风险管理的研究，尤其在风险管理问题的对策方面作出深入的研究，提出最佳的解决方案，才能在保证银行信贷业务不断开拓的同时，最大限度减少甚至避免信贷风险造成的巨大冲击，保证银行信贷平稳发展，寻求银行更大的发展前景。
参考文献
[1] 陈璟. 浅谈我国商业银行在后金融危机时代的流动性风险管理现状与对策[J]. 财经界（学术版），
2013，09：37-38.
[2] 卢春. 全球金融危机对我国商业银行信贷风险管理的启示[J]. 现代商业，2013，14：36-37.
[3] 龚颖秋. 浅谈后金融危机时代我国中小银行风险管理的问题和对策[J]. 物流工程与管理，2013，12：158-159.
[4] 李悦波. 后危机时代商业银行信贷风险控制现状及应对策略浅析[J]. 时代金融，2011，36：176.
[5] 邹继广. 后金融危机时代我国商业银行可持续发展策略思考[J]. 南方论刊，2010，12：20-21+27.
