中小微 企业融资难贵 慢原因分析及对策建议
赵义勇
摘 要：为了解决小微型企业融资难的问题，政府、金融机构、企业应该密切配合共同解决。要通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
关键词：小微型企业；融资；体制改革
小微型企业是促进国民经济和社会发展的一支重要力量，促进小微型企业发展，是保持经济平稳发展的重要基础，是民生和社会稳定的重大战略任务。受金融危机影响，我国众多小微型企业出现运营资金短缺、资金链断裂，缺少直接融资渠道，而且在间接融资过程中，存在很多障碍，企业资金的供应和需求在总量和结构上失衡，使小微型企业生产经营困难。如不能有效解决它的融资问题，很多高品质的小微型企业将难以做大做强，最终会影响到区域经济的持续发展。
1 小微企业在融资方面存在的主要问题
目前，小微企业在融资方面主要存在融资难、融资贵、融资乱、融资险四个方面的问题，本来小微企业经营利润就很低，由于其融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、又参与高利贷的借贷，所以，既背负沉重的债务负担与压力，又聚集着一定的融资风险。因为，高利贷隐含着资金链断裂的风险，一旦发生资金链断裂，小微企业的生存就要受到威胁、甚至破产倒闭。
2 浅析小微型企业融资难的原因
小微型企业融资难的自身原因主要表现在企业资本金相对匮乏、企业自身素质差、抵押和担保难三个主面，银行为了贷款安全，在新增贷款中减少信用贷款的比例，增加抵押和担保贷款的比例。小微型企业可抵押物少，且折扣率高。评估登记部门分散、手续繁琐、收费高昂。因此造成小微型企业贷款成本高、渠道少，融资能力有限；金融机构方面的原因主要表现在融资渠道少、商业银行存在所有制歧视、贷款程序手续繁琐时间长、缺乏必要的小企业金融服务信用担保中介机构四个方面。
3 解决我国小微型企业融资难的相关对策
（1）加强小微型企业的自身建设
首先，小微型企业经营者和员工要加强对国家法律、法规政策的学习，加强法治观念，提高依法经营和管理企业的自觉性，做到守法经营，提升企业规模与质量的同时努力改善自身的形象。另外各类小微型企业要加大力度建立健全财务制度，杜绝两本账册情况的发生，如有可能要提供注册会计师认可的财务报表。
小微型企业还要增强信用观念，消除逃废债行为。政府、法院等部门要督促小微型企业经营者树立正确信用观念，杜绝逃废债，并与金融机构通力合作，采取积极有效的措施加大力度打击逃废债现象，使小微型企业经营者自觉树立"守信走遍天下，失信寸步难行"的观念，从而为社会营造良好信用氛围创造条件。
（2）提高金融机构的服务水平
在小微企业练好内功的同时，外部金融机构也应提高自身的服务水平，帮助小微企业解决融资难、融资烦、融资贵的问题。金融机构在服务小微企业的同时也可以积累潜在客户，实现盈利，与客户共同成长。
（3）关于提高小微型企业贷款不良率容忍度
商业银行应根据各行实际平均不良率放宽对小微型企业贷款不良率的容忍度，并根据收益覆盖风险原则，针对不同地区、不同行业的小微型企业贷款定价。结合当前经济形势和小微型企业贷款的风险点，及时做好小微型企业贷款的风险提示防范工作。
（4）出台打分卡方式评级办法
由于小微型企业规模有限，财务管理制度宽松的情况，商业银行可针对一定额度以下的小微型企业贷款采用打分卡式评级方式。不对财务报表等进行考察，而针对定量指标，如"人品、产品、押品，水表、电表、税表"等现场检查，并参考当地政府给予的评价综合考评。这不仅解决了企业没有正规财务的问题，又缩短了评级时间，以满足小微型贷款企业针对资金"短、小、频、急"的要求。
（5）加强银保合作
为了解决小微型企业担保难的问题，商业银行可推广与保险公司合作的模式。小微型企业通过投保受益人为贷款银行的违约信用保险，通过保险公司来为自己增信。通过信用保险的方式解决了担保难的问题，同时也缩短了贷款周期，提高贷款的效率。
（6）加强银政合作
为解决小微型企业信息不对等问题，银行应与当地政府加强合作，通过政府成立公司类（不以政府财政收入为担保）借款平台或担保平台，将一定数量资信水平较高的小微型企业推荐给银行。平台作为借款人或担保人向银行申请贷款，以达到通过平台给小微型企业进行增信的目的。既提高了银行贷款效率，又降低了企业的融资成本。
4 结论
为了解决小微型企业融资难问题，政府应发挥政策性的扶持作用，尤其是银行要提高对小微型企业的服务水平，小微型企业自身也要不断增强整体实力、提高信誉保证。通过上述一系列的改革措施，切实解决好小微型企业经济发展存在的突出问题。
参考文献：
[1]高巍，李炜.浅谈我国中小企业的融资问题[J].哈尔滨商业大学学报，2007（2）.
[2]陆岷峰.中国小企业金融问题研究[J].企业经济，2010（6）：19-22.
