我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析
包沁灵 钱大可 贾华 王哲江 王晨 张国彬
摘 要：网上支付是把双刃剑，它既是电子商务流程中的关键环节也是电子商务的发展瓶颈之一，而第四方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径，同时为百姓提供了方便，第四方支付相对于第三方支付的支付方式，第三方支付是介于客户和银行之间的，第四方支付是介于第三方支付和商户之间的，为商户提供更多的方便正是第四方支付存在的理由，纵观国际第三方支付的发展现状，短短时间就普及到大街小巷，第四方支付正是第三方支付的一个拓展普及，经过走访了一些商家分析了第四方支付服务提供商以及第四方支付的特点、应用领域，我国第三方支付企业应深入的同时正在做成一个体系，把各个行业商家及消费者连成一个圈并努力营造一个整体的市场环境，第四方支付在第三方支付的基础上也渐渐地在发展。本文就是研究第四方支付发展的趋势及和第三方支付的一个比较，以辩证的方式得出第四方支付的发展前景及优劣。
关键词：第四方支付；电子商务；网上支付；支付平台
一、 引言
电子商务的发展，使交易的整个过程更加简便，既节约成本又提高效率，作为中间环节的网上支付诚信成为限制中国电子商务进一步发展的瓶颈。如果一种支付方式能够解决网上支付的信用和安全问题，那么这种方式就会被大众信服。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作；另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，成本也低自然就被接受了，第四方支付和第三方支付原理大体相同，不同之处在于第四方支付把各种途径获得的资金进行聚合，更加的方便，但同样存在安全问题。第四方支付作为现行新型产业，第四方支付集成了各种三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，集合了各个第三方支付及多种支付渠道的优势，能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源互补优势，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案，因此第四方支付具有研究价值。总体来讲，第四方支付属于支付服务集成商，具有无可比拟的灵活性，便捷性和支付服务互补性。而且第四方支付更具中立性优势，可以调和主流支付机构恶意竞争的状况，保证支付行业健康发展。
二、第四方支付概述
（一）第四方支付的定义
第四方支付并不是第三方支付，其仅是依托第三方支付之上的增值服务产品而已。
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金间的平台，是在银行监管下保障双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户第四方支付和第三方支付原理大体相似，第四方支付是相对于第三方支付的一种支付方式，一年前初上大学的我们见到第三方支付（，支付宝支付）都觉得十分的新奇，很快我们也适应了这种支付方式并觉得它为我们带来了方便，短短一年的时间我们发现了越来越多的商家使用第四方支付（简单来说就是聚合码付钱，不论支付宝支付都扫那一张码，或者商家的扫码机可以扫你的码不论支付宝，而商家的收入则会被银行汇总统一打到商家的银行账户上，当然銀行会从中收取中介费）这种支付方式暂时不普及但确实为我们带来了方便，在日后会渐渐普及。综上所述，第四方支付相对具有费率低，接入难度小，灵活性高等诸多优点，随着互联网行业的蓬勃发展，支付场景的不断丰富，支付机构的一些弊端逐渐暴露，而第四方支付则应时而生，为广大支付需求客户提供了更强大，更便捷的服务，满足客户的多方位需求。
（二）第四方支付的发展状况
第四方支付的前景： 参考我们的调查，第四方支付在未来会被普及到娱乐场所，餐饮业而不仅仅局限于大型超市，但它也不会完全代替第三方支付，因为第三方支付对于小型商家来说更划算。在某种意义上来说第四方支付是种互利的支付方式，对商家，消费者，银行来说，顺便说一句现在有些私人公司也在提供第四方支付系统服务，他们通过收更少的中介费和银行竞争，但在某些方面银行作为官方手段更加安全可靠，所以在不存在压缩成本问题的商家首选和银行合作进行第四方支付。
三、第四方支付的特点
（一）第四方支付的优点
1.第四方支付平台采用了与众多银行合作的方式，节约了交易成本提高了交易的效率。
2.第四方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作互利互惠，对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第四方的服务系统提供服务，赚取中间的手续费。
3.第四方支付平台能够提供增值服务，通过分析交易状况提供方便及时的退款和止付服务。
4.第四方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，最大化的减少了交易的不诚信因素。
（二）第四方支付局限性
目前，第四方支付并没有被广泛的应用，但由于我国法律不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第四方支付的安全性得不到很好的保证，致使第四方支付存在很多不足。主要表现在：
a.第四方支付不适应小型商家，不利于他们压缩成本。
b.第四方支付的非官方中介公司存在陷阱，他们通过降低手续费提高自己的竞争，但也有可能只是个骗局。
c.有些第四方支付平台存在安全漏洞。
这些不足已成为第四方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。
四、第四方支付调查的一些发现——以嘉兴地区为例
调研小组在嘉兴进行了问卷调查，通过对顾客的支付习惯和对商户的收款方式进行了研究，发表了200份问卷问卷结果如下：
目前在嘉兴市运营第四方支付平台有四家，分别是“易星生活”、“百米生活”、“收钱吧”和“易客商圈”。其运营方式大同小异，营销制度各有不同。作为“第四方支付”平台，皆是通过承接“第三方支付”和银行两方，通过向使用的商家收取一定的多于“第三方支付”平台的手续费，赚取差价，进行牟利。在推销过程中，大部分“第四方”公司先是承诺前期无费用（“第三方支付”需要收取的手续费仍由公司代为缴纳），半年或一年之后，开始收取高于“第三方”所需。
1.如“百米生活”，用户每笔款项千分之二点五将作为手续费交于公司。
2.而另一些公司会制定比如每次提款满1000元免手续费的制度，减少用户的提款次数。如“易星生活”和“易客商圈”。
3.“第四方支付”平台还可以提供的一项服务就是，在享受“第三方支付”自身带有的如“鼓励金”的福利之外，商家还可以在自己的平台上制定独立的优惠活动，以此惠及、吸引消费者。上述提到的“易星生活”、“易客商圈”、“收钱吧”、“百米生活”皆可做到。
以嘉兴餐饮店为调查对象，目前已调研的地方有嘉兴学院内餐饮店及附近餐馆、八佰伴、华庭街、丽丰新天地、大润发附近、江南摩尔和万达。不同类型餐饮店第四方支付都有普及，使用了第四方支付的有连锁店、加盟店和其他个人店。其中使用第四方支付的餐饮类店铺几乎同时还在继续使用第三方支付。餐饮店铺主要被第三方支付收款方式所覆盖。
已经出现的第四方支付提现到账方式也有很多种：第一类为不收取任何费率，免费提现到账，但资金不能立马当天提现到账，第四方支付会设置满一周或几天才能提现。
第二类是当天提现隔天到账和满规定金额才能提现。不收取任何费率的第四方支付很多会存在一些安全隐患，这样的第四方等于在免费为商家服务，因此存在风险，但也不排除是一些第四方支付的推广策略，先由免费吸引商家，在一定时间后，利用商家习惯和适应心理再开始收费。
第三类为收取费率的第四方支付，第四方支付收取的费率都由第四方支付自己去调整，不同第四方支付设置的费率多少会不一样。正常设置千分之几都属于合理，设置千分之零点几属于低于一般第三方支付，这样的第四方支付也存在风险问题，商家在选择时需谨慎考虑。
收取费率正规合理的第四方支付，在提现到账时间上也有不同，调研出现的第四方中，有支持提现立马到账的，有支持提现几小时后到账的，也有提现一天后到账的。第四方支付是链接了多种第三方支付平台的端口，商家在通过第四方平台提现到账时，第四方支付平台出现延后现象是正常的，第四方要先通过第三方账户提现到自己账户再转到商家账户，正常到账时间为T+1个小时后，部分支持提现立即到账的第四方支付为预先用自己账户提现给商家，再等T个时间后收取第三方支付的款项。除提供提现方便的服务外，各第四方支付也会有设计客户付款给鼓勵金或有减免活动等特色，并且第四方支付有专门的商户app，对于连锁、经营多家餐饮店的商家提供方便，商家可以仅一个账号管理多家分店，查收每家餐饮店实时的资金流入。多家餐饮店的收入都会在一个账号里，可以统一提现，同时每家店还有不同的子账号，用来登陆和在店内查收一天营业收入。由商家扫码收款的方式也有两种：
第一种仅支持扫一种第三方支付的收银系统；
第二种支持多种第三方支付付款二维码的收银系统。第二种属于第四方支付的其中一种类型，商家使用的收银系统安装有专门的收银插件，安装在电脑内，可以切换任意不同第三方支付进行收款，再统一通过第四方支付平台提现到账。第四方支付还能做到在商家使用第四方支付时，并不影响消费者继续享受第三方支付带来的优惠活动等。
五、第四方支付的一些软件
在嘉兴查到的有：易星生活，百米生活，收钱吧，易客商圈，银行做的有：工商银行，交通银行，美团也有聚合二维码、第四方支付的一些软件
六、结论
应该说，第四方支付降低社会交易成本的效果是非常明显的。受成本低，客户需求等多种因素的驱动，商业银行，支付机构等加紧在聚合支付业务方面的布局。从业务实质来看聚合支付是借助银行非银行等机构，利用自身的技术与服务集成能力将它们整合到一起为商户提供服务为了减少商户的接入，维护支付结算服务的成本支出，提高商户效率提高增值能力。目前中国的支付市场还远未到可以垄断的程度，同时创新空间很低所以，细分市场对产品进行定位，深入了解用户的需求，进而不断的改进和完善自己的产品，进行适当的创新，改变最根本的安全问题成为了第四方支付发展的关键，各大公司可以合作竞争共存，更好的发展这一新兴产业， 所以综上所述，第三方支付面临新业务进入有竞的风险，相对来说第四方支付的发展面临机遇和挑战，当然也存在着新业务风险防控等最现实的问题，也是未来值得研究的一个课题。
参考文献：
[1] 雷保中.PAYPAL：网上支付霸主[J].产权导刊，2006（1）：50—51.
[2]闫婷婷.基于第四方电子商务的统一支付平台及其协议的研2012：学位论文.
